Artykuły z treścią
Pożyczki chwilówki to rodzaj krótkoterminowych pożyczek opartych na dochodach. Zazwyczaj są one udzielane na dwa tygodnie, ale wielu pożyczkobiorców przedłuża spłatę i płaci dodatkowe opłaty. Może to prowadzić do spirali zadłużenia, która utrudnia spłatę pożyczki.
Warto porozmawiać z doradcą kredytowym przed zaciągnięciem pożyczki chwilówki. Te organizacje non-profit często pomagają w opracowaniu planu spłaty, który nie spowoduje dalszych problemów.
Mają wysokie stopy procentowe
Pożyczki chwilówki są często reklamowane jako szybkie chwilówka dla zadłużonych natychmiastowe rozwiązanie problemów z płynnością finansową, ale zazwyczaj wiążą się z wysokim oprocentowaniem. W rzeczywistości mogą kosztować ponad 400% RRSO. Oprocentowanie różni się w zależności od stanu, ale zazwyczaj jest na tyle wysokie, że uniemożliwia pożyczkobiorcom terminową spłatę pożyczki w całości. Może to prowadzić do spirali zadłużenia, która zmusza pożyczkobiorców do zaciągania kolejnych pożyczek, co generuje jeszcze większe koszty w postaci opłat i odsetek.
Wielu pożyczkodawców chwilówek nie wymaga od pożyczkobiorców weryfikacji dochodów, więc mogą pożyczać pieniądze osobom, które nie są w stanie spłacić kapitału i opłat związanych z pożyczką. Ponadto nie biorą pod uwagę zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia, jednocześnie wywiązując się z innych zobowiązań finansowych. Co więcej, większość pożyczek chwilówek nie zgłasza terminowych spłat do biur informacji kredytowej, co może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową pożyczkobiorcy.
Na szczęście istnieją alternatywy dla chwilówek, które mogą pomóc ludziom przetrwać trudne chwile finansowe. Na przykład niektóre organizacje społeczne oferują darmowe środki na pokrycie niezbędnych wydatków. Dodatkowo, aplikacje typu „kup teraz, zapłać później”, takie jak Affirm, Afterpay i Klarna, pozwalają konsumentom rozłożyć zakupy online lub w sklepie na kilka rat bez odsetek, jeśli zostaną spłacone terminowo. Co więcej, niektóre kasy kredytowe i banki lokalne oferują alternatywne pożyczki członkom ze złą historią kredytową, choć mogą obowiązywać pewne wymagania kwalifikacyjne.
Mogą być trudne do spłaty
Chociaż chwilówki mogą wydawać się szybkim rozwiązaniem w nagłych wypadkach, prawda jest taka, że ich spłata bywa trudna. Średnio 20% pożyczkobiorców chwilówek nie stać na spłatę swoich zobowiązań. A nawet jeśli im się to uda, niespłacenie chwilówki może obniżyć Twoją ocenę kredytową i utrudnić uzyskanie pożyczki w przyszłości.
Pożyczki chwilówki to pożyczki o wysokim oprocentowaniu, zazwyczaj uzależnione od dochodu i spłacane w ciągu dwóch tygodni. Niektóre stany zakazały udzielania pożyczek chwilówek lub ograniczyły ich oprocentowanie, ale w wielu regionach nadal są one dostępne. Pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj wymagają wystawienia czeku z datą późniejszą niż data urodzenia na pełną kwotę pożyczki wraz z opłatami lub upoważnienia do elektronicznego pobrania środków z konta bankowego. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kapitału w terminie, możesz przedłużyć spłatę pożyczki o kolejne dwa tygodnie, ale może to wiązać się z wyższymi opłatami i odsetkami.
Jeśli masz problemy ze spłatą chwilówki, rozważ rozmowę z doradcą kredytowym. Firma zewnętrzna może pomóc Ci w negocjacjach z pożyczkodawcą, a nawet w uzyskaniu ugody w sprawie zadłużenia. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują ugodę w wysokości połowy zadłużenia. Jeśli uda Ci się rozwiązać problem, możesz skupić się na spłacie pozostałych długów i poprawie swojej zdolności kredytowej.
Nie pomagają budować kredytu
Pożyczka chwilówka to krótkoterminowa, niezabezpieczona pożyczka. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych czy samochodowych, których okres spłaty może sięgać kilku lat, spłata chwilówek zazwyczaj zajmuje zaledwie kilka tygodni. Pożyczkodawcy pobierają również wysokie oprocentowanie. Mogą nawet naliczyć dodatkowe opłaty, takie jak opłata za opóźnienie w spłacie. Koszty te szybko rosną i mogą wpędzić rodziny w długi.
Aby ubiegać się o pożyczkę chwilówkę, konsumenci muszą przedstawić dowód tożsamości i dochodu. Pożyczkodawcy mogą zażądać dokumentów takich jak prawo jazdy, dowód osobisty, legitymacja wojskowa, paszport lub karta ubezpieczenia społecznego w celu weryfikacji tożsamości pożyczkobiorcy. Mogą również poprosić o aktualne odcinki wypłaty, zeznania podatkowe lub wyciągi bankowe w celu potwierdzenia zatrudnienia i dochodu.
Wiele osób decyduje się na pożyczki chwilówki, ponieważ ich dochody są zmienne i nieprzewidywalne z tygodnia na tydzień. Jednak zamiast pożyczki chwilówki, pożyczkobiorcy powinni rozważyć inne opcje. Mogą skorzystać z pomocy doradcy finansowego, aby zaplanować budżet lub założyć konto oszczędnościowe. Mogą również porównać oferty pożyczek z niższym oprocentowaniem.
Firmy pożyczkowe udzielające chwilówek nie zgłaszają pozytywnej historii kredytowej do biur informacji kredytowej, więc spłata nie poprawi Twojego scoringu kredytowego. Mogą jednak sprzedać Twój dług zewnętrznej agencji windykacyjnej, która zgłosi niezapłacony dług do jednego lub kilku biur informacji kredytowej.
Mogą prowadzić do spirali zadłużenia
Jeśli potrzebujesz gotówki w nagłych wypadkach, możesz pokusić się o pożyczkę chwilówkę. Warto jednak najpierw rozważyć wszystkie opcje. Możesz odroczyć spłatę do następnej wypłaty lub wynegocjować plan spłaty z wierzycielami. To może zaoszczędzić Ci pieniędzy i nerwów w dłuższej perspektywie.
Rzecznicy praw konsumentów naciskają na zniesienie wygórowanych stóp procentowych pożyczek chwilówek, które mogą sięgać nawet trzycyfrowych kwot, szczególnie w stanach, gdzie nie ma limitu tych opłat. Zamiast tego chcą, aby banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe oferowały tanie pożyczki chwilówki konsumentom, którzy ich potrzebują.
Wiele osób, które zaciągają pożyczki chwilówki, żyje od wypłaty do wypłaty i nie stać ich na spłatę zadłużenia w terminie. Pożyczkodawcy często zachęcają pożyczkobiorców do prolongaty pożyczki, pobierając dodatkową opłatę, aby wydłużyć czas spłaty kapitału i opłat. Koszty takiej praktyki mogą szybko rosnąć, wpędzając pożyczkobiorców w błędne koło zadłużenia.
Jednym ze sposobów uniknięcia długów z tytułu wypłaty wynagrodzenia jest zwrócenie się do pracodawcy o wyższą stawkę podatku dochodowego lub wykorzystanie oszczędności na pokrycie nagłych wydatków. Warto również rozważyć budżet, edukację finansową i usługi finansowe, które pomogą Ci zgromadzić fundusz awaryjny.